最高人民法院修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称借贷新规),已经于2020年8月20日开始实施。按照新的借贷规则, 2020年8 月20日之后人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件,适用新规则。

      一、关于受规制的主体范围。

 

       1、借贷新规第一条规定:“本规定所称的民间借贷,是自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构,因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷,不适用本规定。

       2、自然人、法人和非法人组织的概念和范围。

      《民法典》第五十七条 【法人的定义】法人是具有民事权利能力和民事行为能力,依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。

营利法人包括有限责任公司、股份有限公司和其他企业法人等。非营利法人包括事业单位、社会团体、基金会、社会服务机构等。特别法人包括机关法人、农村集体经济组织法人、城镇农村的合作经济组织法人、基层群众性自治组织法人等。

      《民法典》第一百零二条 【非法人组织的定义及类型】非法人组织是不具有法人资格,但是能够依法以自己的名义从事民事活动的组织。非法人组织包括个人独资企业、合伙企业、不具有法人资格的专业服务机构等。

       区别法人以其全部财产独立承担民事责任。非法人组织的财产不足以清偿债务的, 其出资人或者设立人承担无限责任。法律另有规定的,依照其规定。

 

       3、金融机构是否可以高利放贷?

 

      《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》明确指出:金融借款合同的借款人以贷款人同时主张利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高,显著背离实际损失为由,请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的,应予支持,以有效降低实体经济的融资成本。

      《民法典》第六百八十条规定:“禁止高利放贷,借款利率不得违反国家有关定。”(新增规则)

       可见,从整个法律规范体系看持牌金融机构虽然不受借贷新规的规制,但仍然受到其他法律规定的制约,不得从事高利放贷。

民间借贷新规对票据市场的影响-胖芋商票工作室
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        4、关于网络贷款平台的居间费和利息的问题。

       《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定:“网络借贷信息中介机构与出借人以居间费用形式规避民间借贷利率司法保护上限规定的, 应当认定无效。

 

        5、关于商业保理公司、融资租赁公司等的费用和利息问题。

 

       《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定:“依法保护融资租赁、保理等金融资本与实体经济相结合的融资模式,支持和保障金融资本服务实体经济。对名为融资租赁合同、保理合同,实为借款合同的,应当按照实际构成的借款合同关系确定各方的权利义务,防范当事人以预扣租金、保证金等方式变相抬高实体经济融资成本。

       6、关于小额贷款公司的放贷利率的问题。

       小额贷款公司是由地方金融管理部门批准设立的,经营放贷业务的法人,但不属于金融机构。小额贷款公司向法院起诉债务人的,适用民间借贷纠纷的案由而不是金融借款合同纠纷案由。

       案例:(2019)最高法民申2218号姜某学等人、亿鹏公司、嘉泰公司民间借贷纠纷案。

       法院认为,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》是人民法院正确审理民间借贷纠纷案件的重要依据,其规制的范围是民间借贷即民间资金融通行为本案案由为民间借贷纠纷,当事人之间属于民间借贷纠纷,受《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规制。

 

        二、取消原两线三区,改为以借款合同成立时的一年期贷款市场报价利率(LPR)的四倍一条线确定司法保护上限。

 

        2015年发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定:“借贷双方的约定利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院予以支持。借贷双方约定的借贷利率超高年率36%,超过部分利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院予以支持。”

       2020年修改第二十六条规定为:“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的,人民法院应予以支持,但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”

       三、合同成立时一年期贷款市场报价利率如何确定?

         1、合同成立的时间。

       (1)《民法典》第四百九十条规定:“当事人采用书面合同形式订立合同的, 自当事人均签名、盖章或者按指印时成立。在签名、盖章或者按指印之前当事人乙方已经履行了主要义务,对方接受时,该合同成立。

法律、行政法规或者当事人约定合同应当采用书面形式订立,当事人未采用书面形式但是一方已经履行主要义务,对方接受时,该合同成立。”

       (2)《民法典》第六百七十九条规定:“自然人之间的借款合同,自贷款人提供借款时成立。”

     《民间借贷规定》第九条规定:“自然人之间的借款合同具有下列情形之一的,可以视为合同成立:

(一)以现金支付的,自借款人收到借款时;

(二)以银行转账汇、网上电子汇款等形式支付的,自资金到达借款人账户时;

(三)以票据交付的,自借款人依法取得票据权利时;

(四)出借人将特定的资金账户支配权授权给借款人的,自借款人取得该账户实际支配权时;

五)出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。

       2、LPR的确定。

     (1)借贷行为发生在2019年8月20日之前的,可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。

     (2)借贷行为发生在2019年8月20日之后的,按照借款合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍确定受保护的利率上限。

     (3)LPR是个变量,以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20 日发布。

 

        四、本次修改的其他重点内容。

 

        1、借贷合同无效情形的修改。

        2015《民间借贷规定》第十四条规定:“具有以下情形之一,人民法院应当认定民间借贷合同无效

      (一)套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人,且借款人事先知道或应当知道的;

      (二)以向其他企业借贷或向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利,且借款人事先知道或应当知道的;”

         2020年修改后第十四条规定:

       (一)套取金融机构贷款转贷的;

         (二)以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资,或者向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的

       (三)未依法取得放贷资格的出借人,以营利为目的向社会不得定对象提供借款的;

        2、取消第三十一条(自然债务)。

        2015版《民间借贷规定》第三十一条规定:“没有约定利息但借款人自愿支付,或超过约定的利率自愿支付利息或违约金,且没有损害国家、集体和第三人利益,借款人又不以不当得利为由要求出借人返还的,人民法院不予支持,但借款人要求返还超过年利率36%部分利息的除外。

借贷新规删除此条款,不再设置自然债务的区间。

        3、利息的计算规则。

     (1)未约定或约定不明时的利息计算规则。(原借期内利息)

       借贷新规第二十五条规定:“借贷双方没有约定利息,出借人主张支付利息的,人民法院不予支持。

       自然人之间的借贷对利息约定不明的,出借人主张支付利息的,人民法院不予支持。除自然人之间的借贷外,借贷双方对借贷利息约定不明,出借人主张利息的,人民法院应当结合民间借贷合同的内容,并根据当地或当事人的交易方式、交易习惯、市场报价利率等因素确定利息。”

 

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       (2)逾期利息计算规则。

         2015版《民间借贷规定》第二十九条规定:“借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过年利率24%为限,未约定逾期利率或者约定不明的,人民法院可以区分不同情况处理:

      (一)既未约定借期内的利率,也未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日其按照年利率6%支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持;”

        借贷新规第二十九条规定:“借贷双方对逾期利率有约定,从其约定,但是以超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。

未约定逾期率或者约定不明的,人民法院可以区分不同情况处理:

     (一)既未约定借期内利率,也未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的,人民法院予以支持;

     (二)约定了借期内利率但是未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持。”

 

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       4、复利计算规则。

       借贷新规第二十八条规定:“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本  金并重新出具债权凭证,如果前期利率没有超过合同成立时一年期贷款市场报价利率  四倍,重新出具的债权凭证载明的金额可以认定为后期借款的本金。超过部分的利息,不应认定为后期借款本金。

        按前款计算,借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和,超过以按前款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算整个借款期间  的利息之和的,人民法院不予支持。”

例如:借款本金100万元,年利率20%,借期1年,一年期4LPR=15.4%  1年到期后:100万元×(1+20%)=120万元

续借1年:115.4万元×(1+20%)=138.48万元

保护上限:100万元×(1+15.4%×2)=130.8万元超限利息为:138.48万元-130.8万元=7.68万元

       5、新规定适用的时间结点。

       借贷新规第三十二条:“本规定实施后,人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件,适  用本规定。

       借贷行为发生在2019年8月20日之前的,可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍  确定受保护的利率上限。

       “借贷行为发生”的时间点怎么确定?

        个人理解为:借贷行为发生时是指出借人将资金交付于借款人之时。借贷行为发生时与借贷合同成立时不一定是一个时间点。对于自然人之间的借款,一般情况下借贷发生时为借款合同成立时即出借人将贷款交付与借款人之时。自然人之间以外的主体借款合同成立时,出借人向借款人提供贷款的时间一般情况下同于或晚于合同成立时。

 

      五、调低民间借贷利率司法保护上限对票据业务的影响。

 

       1、将来可能产生的刑事法律风险。

        2019年7月最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合发布《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》, 其中规定认定非法放贷为“非法经营罪”时以超过年利率36%为标准之一。当时该意见规定36%的标准与当时最高院《民间借贷规定》相一致,本次最高院修改调低到4LPR之后,不排除《非法放贷意见》也会做相应的调整。但根据罪行法定和法不溯及既往的刑事司法原则,该意见正式修改调低利率构最标准前,超过4LPR但不到36%的放贷行为,不会被追究刑事责任。

 

       2、对票据交易对价的影响。

 

       一年期LPR为3.85%,对应上扣息的利率则为15.4%。

 

       3、修改后的第十四条对票据理财业务的影响。

        以下情形将可能导致借款合同无效:

 

      (1)出借人(理财客户)有未清偿的银行贷款,向借款出借资金的;

      (2)出借人(理财客户)向其他营利法人借款未清偿、向本单位职工借款未清偿或者以非法吸收公众存款的方式获取的资金出借给借款的;

      (3)不具有金融行政管理部门许可,向社会不特定的主体发放借款,以收取借贷利息为营利目的的职业放贷人;

      (4)违反法律、行政法规的强制性规定的;(《取缔办法》)

       (5)违反公序良俗的。(《九民纪要》)

       六、其他问题。

        1、借贷新规第二十九条取消逾期利率6%的规定,改成承担违约责任,如借贷合同中无违约责任的约定,如何承担违约责任?

个人观点:依据《民法典》第五百七十七条规定:“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”即使在借贷合同中未约定违约金或其他违约责任的承担方式

,出借人也可以要求借款人赔偿其利息损失。至于损失数额的计算,个人认为法院大概率会参照一年期LPR来确定。(《合同法》第107条)

       2、已经履行完毕的合同,借款人能否请求返还超限利息?

个人观点:虽然借贷新规未明确指出借款人能否对已经履行完毕自然终止的合同提起诉讼,请求返还超限利息。但本人认为,最高院会对该种情况进行补充说明,可能会以批复的形式进行进一步说明。如果受理该类型案件,该种案件量将大幅度上升,不利于法律实施的稳定性。所以本人认为,对已经终止的合同,法院大概率上不会支持返还超限利息。